避开儿童保险的“坑”，给孩子“最适宜”的爱和保护！

儿童保险在家庭整体规划占重要部分。

 

有了孩子之后，以前遇到保险绕道的人，因为孩子也主动研究起儿童保险。

 

给孩子买保险等于给孩子的一份爱和保护，有的家长给的很“满”，有的家长却给“漏”了一些。

 

90%的父母在购买儿童保险时，都会在这里掉“坑”。

 

那么父母在孩子不同年龄阶段应如何配置合理的儿童保险呢？

 

奶爸和大家娓娓道来：

〡给孩子买保险，要避免三大误区

〡如何合理的配置儿童保险？

〡不同年龄阶段保险配置分析

 

一、给孩子买保险，要避免三大误区

 

孩子是父母的心头肉，但购买儿童保险，操之过急就很容易陷入一些误区。

 

1、第一误区：先给孩子买保险，大人无所谓

 

很多人在配置保险的时候，出于对孩子的爱，优先给孩子购置儿童保险，而忽略给大人投保。

但实际上，父母才是宝宝最大的保障。

 

大人是孩子的保护伞，孩子生了病，有家长来呵护遮风挡雨，家长生了病家庭却丧失了收入来源。

 

正确的做法应该是：先大人，后小孩。

 

我们应该在父母保障充足的情况下，再去考虑给孩子搭配相应的儿童保险，这其实相当于给孩子上了双重保障。

 

2、第二误区：只看重“划算”而忽略保额

 

有很多家长总想给孩子最好的，儿童保险里有一堆返还型重疾险，觉得挺“划算”。

 

家长购买医疗险时，觉得百万医疗险通常只能报销住院的费用，又有一万免赔额的限制，很多家长觉得就觉得不“划算”，少了些门诊报销和住院津贴。

 

其实返还型重疾险保额并不高，费用也并不便宜。

 

奶爸认为，给孩子配置儿童保险不应该考虑是否划算的问题，充足的保额才是给孩子治病的底气。

 

门诊确实高频高发，但父母最应该优先考虑的是各种意外导致的高昂医疗费用和康复费用。

 

3、第三误区：盲目配置教育金

 

父母给孩子配置儿童保险的时候，也会考虑到购置教育金，想在孩子还小的时候给孩子攒一笔钱，让孩子未来少一些经济压力。

 

出发点虽好，但买保险要“先保障，后理财”。

 

保险的核心优势是保障而非收益，预防疾病和意外所带来的风险，对一个家庭来说是极为重要的。

 

即是要配置，奶爸建议先把儿童保险中的基础保障配置齐全之后，再去考虑理财保险。

 

科学投保的五大原则你还记得吗？点击关键词即可查看。

 

给孩子购置儿童保险，是一个逐步配置的过程。

 

二、如何合理的配置儿童保险？

 

一般来说，寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。

如果不幸出险，可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求，哪款定期寿险最值得买，可点击此处查看。

 

孩子没有收入，不承担家庭经济责任，因此不需要配置寿险。

选择什么保险，往往和我们要转移什么风险息息相关。

所以从风险转移的角度来说，最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。

 

奶爸整理了儿童保险所需购买的种类及必要性，如下图所示：

儿童保险的种类和必要性

 

1、少儿医保配置建议：

 

很多人在研究保险的时候，会发现产品最早的投保年龄一般在28天以上，在此之前是无法购买商业保险的。

 

少儿医保作为宝宝保险的第一关，显得极为重要。

 

少儿医保是国家的福利保险，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。

 

购置完少儿医保后，儿童保险还需要考虑以下三个险种：重疾险、医疗险、意外险。

 

2、儿童重疾险配置建议：

 

朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母掏空了全部的积蓄，甚至还欠了许多外债。为了转移这种风险，一份重疾险也是非常有必要考虑的。

 

儿童重疾相对成人来说比较便宜，每年三五百块钱也能配置到50万保额保障30年。

 

孩子的保额至少要50万，不仅仅是作为医疗的备用金，还要覆盖3-5年的家庭年收入。

 

如果选择终身重疾险，尽量选择多次赔付的产品。

孩子未来要走的路还很长，需要更多的保障，因此多次赔付的概率相对较高。

儿童重疾险的全面测评，猛戳即可了解：儿童重疾险，真的值得买吗？

 

3、儿童医疗险配置建议：

 

医疗险是对社保报销比例不足的一种补充。

 

如果孩子发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门诊急诊等费用，而且价格便宜，可以很好转移大病的风险。

 

如果预算充足，还可以配置小额医疗险。小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。

 

新手爸爸妈妈不知道小额医疗险到底怎么买？奶爸告诉你：儿童医疗险可以这样配置！

 

但奶爸认为，小额的医疗费用不会造成太大的经济压力，高额的大病医疗费用才是我们优先防范的风险。

在预算有限的情况下，应当优先配置百万医疗险。

 

4、儿童意外险配置建议：

 

孩子都是天生的好奇宝宝，跌倒、烫伤、溺水等情况频繁发生，所以一份儿童意外险有必要配置上。

 

意外险一般门槛比较低，但奶爸不建议贪图方便而选择捆绑销售的意外险。

捆绑销售的意外险一般是长期的，而且华而不实，保费还高得出奇。

 

选择一年期的意外险，不仅性价比高，而且每年都会有更好的产品出现，不怕买不到好的产品。

 

需要注意的是，对于孩子，国家有如下的身故限制：

 

l0-10岁：身故赔付不能超过20万

l10-18岁：身故赔付不能超过50万

 

保障方面，可以重点关注一下意外医疗，比如0免赔、100%报销、社保外也能报销。

关于少儿意外险，奶爸写过最新合集测评：2020年热门少儿意外险合集测评，你家孩子的少儿意外险该怎么选？

当这些问题你全部都想清楚了以后，就可以去挑选合适的产品了。

 

三、不同阶段的孩子，应如何配置保险？

 

买保险需要量体裁衣，不同阶段的儿童保险也是有区别的。奶爸分成三个年龄阶段为大家提供三种不同的方案，供大家参考。

 

1、0-6岁的儿童保险方案

 

（0-6岁儿童保险方案）

 

方案分析如下：

 

0-6岁的孩子免疫系统还不够成熟、抵抗力较为薄弱，是疾病的高发阶段。少儿医保能够满足基本的保障，但奶爸还是建议购买儿童保险时，尽早配置医疗险和重疾险。

 

医疗险奶爸建议优先在儿童保险中配置百万医疗险，2019网红百万医疗险测评内容，可点击此处查看。

众安尊享e生2019在众多百万医疗险当中性价比比较高。

 

众安尊享e生2019涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等，可以提供更优质的医疗资源，整体配置均衡到位。

 

此外，孩子的重疾险要看高发的轻、中、重症是否覆盖全面。

 

复星联合妈咪保贝含有中症保障弥补了轻症与重症之间的空缺，并且18种少儿特疾额外赔付100%保额，5种罕见病额外赔付200%保额。0-10周岁可保障80万，性价比也是很高的。

 

而意外险没有健康告知，一般都是一年一买，0-10岁的身故赔付不能超过20万。

 

烧伤和烫伤都是少儿高发的意外事故，亚太小超人这一保障是比较实用的。

 

亚太小超人意外险主要特点是可加选意外烧伤/烫伤保障，保额翻倍，保费也不贵，一年几十块就能多一份保障。

 

2、6-10岁的儿童保险方案

 

（6-10岁儿童保险方案）

 

方案分析：

 

小朋友到了上小学的阶段，意外事故新闻比比皆是。有些父母常年在外工作不在身边，意外更是容易发生。

 

儿童保险中，优先配置意外险很有必要。平安小顽童意外险基本保障都有，大品牌，且性价比也很高。

 

给孩子买重疾险要根据需求进行配置，对于大多数普通家庭而言，如果预算不多，选择保 30 年的定期重疾险，我觉得是很不错的选择。

 

这个阶段的百万医疗险还是比较便宜，也是值得配置的，可以根据预算去选择定期或终身的重疾险。

 

3、10-18岁的儿童保险方案

 

（10-18岁儿童保险方案）

 

方案分析：

 

这个阶段的孩子有了一定的自我保护和风险防范意识，儿童保险的需求也会更高一些。

 

医疗险和重疾险的配置不可或缺，如果不幸罹患重疾，能通过保险缓解一定的经济压力。

 

这个阶段的意外险可以购买50万保额，可以得到更高的保障。

 

奶爸提示，保险是一个逐步配置的过程，千万不要操之过急！

 

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四、写在最后

 

无论未来如何变化，不变的，是我们给孩子的爱和孩子追寻幸福的初心。

 

大家都应该根据家庭预算和需求循序渐进，合理配置儿童保险。

 

奶爸还是要强调一下，父母应该优先给自己配置好保险，再考虑购置儿童保险，毕竟你们才是孩子最大的保障和依靠！

 

希望每一位关心孩子的父母，都能给孩子一份全面的保障，让他们在人生途中遭遇疾病或意外时，能够波澜不惊地应对，无所畏惧地前行，这就是父母对孩子最好的爱和守护。

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