儿童医疗险，主要是用于报销医疗费用，根据保额高低可分为小额医疗险和百万医疗险。

 

有一部分家长会问，孩子已经买了医保，还买儿童医疗险，不是多余的吗？

关于这个问题的详细解答，可点击：有了医保，配置商业保险是多余的吗？

 

由于孩子身体机能还未发育完善，免疫系统薄弱，很容易受到疾病的侵袭，每到换季时期，儿科挂号门诊处总是排满了长队。

 

即使是普通的感冒发烧进医院治疗都要花上好几千，医保却只能报销少部分，剩下的都只能自费。

长期以往对家里的经济造成不小的损失，因此为孩子配置医疗保险是很有必要的，可以一定程度上缓解疾病带来的家庭经济负担。

 

那儿童医疗险具体怎么选呢？

 

今天奶爸带大家一起来学习下：

l 儿童医疗险的正确投保姿势

l 儿童医疗险产品对比测评

l 产品特点分析

l 奶爸小结

 

01

儿童医疗险正确投保姿势

1）儿童医疗险的适用范围

A、社保关系不在居住地

 

很多家长为了生计长期在外工作，有些孩子跟随父母在外地居住，但社保关系却还在户籍所在地。

 

这部分儿童如果没有事先向市社会保险机构办理了异地登记手续的，不论是疾病门诊还是医院都是全部自费，是无法报销的，儿童小额医疗险还是比较实用的。

 

B、孩子免疫力差，经常生病的 

有些小孩子体弱，虽然大病没有但是小病就没断过。

 

虽然偶尔一次小病的医疗费用对于绝大多数家庭都不是很大的经济负担，不过一旦积少成多，也是一笔不少的开支。

 

对于频繁生病的孩子，少儿医保作为最基本的保障，但在报销比例和药品目录上会有限制，小额医疗险可以很好的作为社保的补充。

 

C、保障不足，需要更全面保障的

 

百万医疗险虽然可以报销大额医疗费用，但是一般都有10000块的免赔额，普通的发烧感冒由于没有达到免赔额标准并不能报销；

 

重疾险主要是用来规避大病风险，一般确诊了某种重大疾病，状态或实施了某些重大手术才能得到赔付，对于普通小病同样没有保障。

 

但小额医疗险可以很好地补充普通疾病方面的保障，因此，如果想给孩子更全面的保障，除了配置百万医疗险和重疾险之外，还可以补充小额医疗险。

 

2）儿童医疗险投保原则

1. 关注保障内容：保额多少，免赔额多少，报销比例多少，是否限制社保等

2. 关注性价比：保障内容相同的情形下，当然选择价格便宜的   

3. 续保条件：能够避免续保重新审核健康告知，理赔历史不作计较的最好；

 

更详细的投保规则，可点击：论买保险如何不被坑？

 

02

儿童医疗险产品对比测评

关于儿童医疗险，奶爸专门搜集了热销的小额门诊住院医疗险和百万医疗险两种类型产品。

1）百万医疗险对比

 

先上结论：

 

如果追求保障全面：众安尊享e生2019

这款医疗保额高达300万，保障比较全面，提供的增值服务最多，包括质子重离子医疗、就医绿通、医疗费用垫付、外购药品服务等。

 

如果追求0免赔：众安乐享e生0免赔版

上表产品中只有这款是0免赔额，不过保费也会偏高。

 

如果追求性价比：众安尊享e生2019

众安尊享e生2019在上表保费测算结果中，价格最优惠，而且这款产品的的费率60岁后增长很慢，并且保障也比较全面。

 

如果看重短期的续保条件：平安e生保保证续保版

平安e生保保证续保版是保证续保6年，这款恶性肿瘤的保障力度比较好，除了额外赔付100%保额，还有1万癌症住院津贴，等于恶性肿瘤重疾是0免赔的。

 

更多百万医疗险测评，猛戳：百万医疗险

2）儿童小额医疗险对比

 

直接上结论：

 

追求中小学生投保性价比：安联住院宝（计划一）

安联住院宝6岁以上儿童投保费率较低，0免赔额而且不限社保，社保内外的医疗费都可以按比例报销；续保条件也较宽松，之前理赔过也不会限制续保。

 

追求住院和门诊医疗：华泰门诊少儿暖宝保

华泰门诊少儿暖宝保疾病住院和门诊医疗费用均可报销，保障比较全面。而且住院医疗是0免赔，门诊医疗虽然免赔额是100元/每次，但是同一种疾病7天内连续门诊治疗可以共用免赔额。 

 

追求大公司产品：太平洋万元护少儿版

万元护少儿版是太平洋保险公司推出的儿童小额医疗险，对4岁以上儿童比较友好，4岁以上是0免赔额，健康告知仅限制近3个月有住院记录的情况。不过4岁以下儿童有300元/每次的免赔额。

 

追求零免赔额：安联住院宝、华泰门诊少儿暖宝保

这两款产品住院医疗是0免赔额，而且不限制儿童具体年龄。

 

更多小额医疗险测评，猛戳：小额医疗险

03

产品特点分析

 

下面再分别看看这几款医疗险产品主要特点：

（1）百万医疗险

1、众安尊享e生2019

尊享e生系列经过多次升级，其中包括了重疾医疗由癌症扩大到100种重疾，续保年龄延长至105岁、而且还增加了不少增值服务。

 

众安尊享e生2019主要特点：

保障全面：涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、外购药服务等，并且重疾最高保额可达600万

共享免赔：如果家庭投保，可共享全年累计1万免赔额

续保年龄高：最高续保年龄可达105岁

特需责任升级：除了恶性肿瘤、良性脑肿瘤的治疗以外，新增了11项指定手术责任，如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术等

续保条件：尊享e生2019只要不停录都可以续保，不受以往理赔情况影响

  

众安尊享e生2019这款众安保险的重点战略产品，虽然健康告知比较严格，但是成功投保的话，就可以与更多的健康体一起，让自己参与到一款可持续投保可能性更大的百万医疗险中。

 

2、众安乐享e生0免赔

乐享e生的突出亮点就是0免赔，其他保障责任跟市面上热销的百万医疗险差别不大。

 

还有一点需要注意的是，产品会根据被保险人投保时填写的基本个人信息，把等待期分三类，分别为30天、60天、90天。

重大手术住院津贴也是根据被保人信息浮动。

 

在被保人信息中，社保所在地和身份证所在地是两个最重要的因素。

 

3、平安e生保2020

平安e生保2020版将住院前后门急诊费用可报销的时间范围延长为前后30天，市面一般的产品为前7天后30天。

 

而且还提高了高发特定重疾的保障力度，重疾医疗保障，120种重疾，200万保额，0免赔；另外可选质子重离子医疗以及亚洲特定医疗。

 

续保条件比较友好，保险公司不会因为被保人个人身体状况或使用保险情况而拒绝续保或单独调整保费。

 

4、平安e生保保证续保版

平安e生保保证续保版是平安保险新推出的一款难得的良心医疗险。

虽然这款医疗险产品是保证续保6年的，但是健康告知较为严格，对1年内健康检查结果异常、2年内住院情况、甲亢、甲状腺结节、高血压等都有问询。

 

如果投保时健康告知不通过，也可尝试智能核保。只要通过审核并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。

 

如果倾向大公司产品，追求短期续保，或者有既往病的朋友，可以考虑一下平安e生保保证续保版。

 

（2）儿童小额医疗险

1.华泰人寿少儿门诊暖宝保

 这款保障比较全面，包含了住院/门诊医疗和意外保障，其中意外和住院保障都是0免赔，而且门诊医疗的等待期只有30天。

  

可以使用叮咚闪赔在线申请报销2千以下医疗费用，承诺3个工作日完成理赔，理赔比较方便。

 

2.安联住院宝

安联住院宝计划一，6岁以上儿童投保费率比较友好，而且报销不限社保。

 

续保条件不受以往理赔情况影响，这点比较宽松，不过续保后理赔过的疾病是除外报销的。

 

3.泰康在线门急诊医疗险少儿版

这款产品缺少住院医疗保障，报销限制社保内且比例只有80%，而且只有500元闪赔的额度。

 

泰康门急诊医疗险还有一个捆绑重疾险的版本，两者的差别就是有没有住院津贴。不过保费要贵不少，性价比一般。

 

4. 太平洋保险万元护少儿版

这款产品的主要优势是保费比较优惠，报销不限社保范围，报销比例可高达90%；4岁以上儿童投保比较友好，0免赔。

 

不过缺少疾病门诊保障，只能报销住院治疗的费用而且续保需要重新审核。

 

04

奶爸小结

如果家长想给孩子比较全面的医疗保障，奶爸还是建议优先配置百万医疗险，重疾险和意外险，其次补充小额医疗险。

 

因为儿童免疫系统还未发育完全，门急诊疾病次数相对较多，历史就医记录可能会影响其他险种正常投保。

 

不过百万医疗险虽然报销额度很高，但是大多数都有1万的免赔额，这就意味着这部分费用只能自掏腰包。

 

但如果我们搭配了小额医疗险，小额医疗险免赔额通常只有200元左右，有的甚至是0免赔，就可以很大程度上弥补这方面的不足。

 

 

 

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