儿童保险哪种最好?儿童保险推荐买哪种合适?

奶爸保 2019-12-04 18:07:00
原创

父母给孩子投保时,面对在售的保险产品,有点丈二和尚摸不着头脑的感觉,这也不奇怪,奶爸刚接触保险的时候也是如此。

 

推荐之前,大家可以先了解关于儿童投保的思路:儿童保险怎么买?


究竟儿童保险哪种最好?儿童保险推荐买哪种合适?


下面奶爸来给大家详细介绍一下。


儿童保险哪种最好?

不同年龄段儿童保险配置分析

 

01儿童保险哪种最好?

 

儿童投保时也有很多需要注意的地方,下面将按照四大险种划分总结。

 

其中四大险种分别为:意外险,重疾险,医疗险,寿险。

 

1)意外险


推荐选择一年期意外险,性价比高,投保门槛较低,后期有新产品上线,还可以重新选择,灵活性更好。

 

对于捆绑销售的意外险,这边是不太推荐的,因为这种都是长期的,性价比较低,而且保费贵了不少。

 

返还型的意外险奶爸也不推荐,因为保费太贵,而且保障可能都赶不上保费贬值的部分。

 

需要注意的是,关注意外医疗部分,比如免赔额,赔付比例,医疗保额,是否限制社保。

 

2)医疗险


配置医疗险时,需要特别关注以下三点。


1.续保条件


是否保证续保?续保费率是否受被保人出险情况或身体状态变化影响?产品的稳定性如何?


一般推荐公司的重点战略产品,停录的概率较低,这样可以增加续保的成功率。

 

2. 报销限制


是否限制社保内用药?具体报销比例多少?推荐选择不限制社保范围且报销比例越高的产品。

 

3.健康告知


如果产品的健康告知比较严格,大部分都是健康体投保,出险的概率较低,产品的稳定性更好。


推荐条件允许的情况下,尽量选择健康告知更严格的医疗险产品。


儿童保险

 

3)重疾险


一般孩子的重疾险至少要50万保额,因为孩子确诊重疾后,父母需要停工照顾孩子,这段时间家里没有经济来源。


所以重疾保额不仅要作为疾病医疗的备用金,还要覆盖3-5年的家庭年收入。

 

预算不足的情况下,建议选择定期儿童重疾险。


产品不定期会更新升级,孩子不同年龄段高发疾病种类和风险不一样,后面可以定期给孩子更换更好的产品。

 

如果预算充足,也可以选择终身重疾险,不过要尽量选择高发疾病多次赔付的产品。


孩子未来的路还有很长,需要更多的保障,因此多次赔付的保障力度更好。

 

另外,父母在确认产品的高发重疾分组和高发轻症覆盖情况时,还要考虑少儿高发重疾以及少儿特疾保障。


4)寿险


寿险的主要作用是弥补家庭成员身故对家庭造成的经济损失。


如果大人不幸出险,可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。

 

因为儿童不用承担什么家庭责任,即使发生身故,对家庭的经济收入没有很大影响。


所以奶爸是不太推荐儿童购买寿险的,而且儿童身故保额有明确限制,保障力度不高。


02不同年龄段儿童投保分析


具体投保什么类型的保险,常常与需要规避的风险类型和被保人实际年龄息息相关。


如果从风险规避的角度来看,疾病和意外的风险是我们目前最需要保险来规避的。

 

1、学龄前(0-6岁)

 

经常接触保险产品的朋友会发现,投保规则要求的最小可投保年龄一般都在28天以上,也就是说新生儿28天内是不能购买商业保险的。

 

不过新生儿可通过少儿医保来提供基本的医疗保障,少儿医保是国家提供的福利保障。


不论身体健康状态和年龄大小,符合当地政策要求都可以进行购买,是每个新生儿必备的。

 

新生儿满月之后就可以考虑购买商业保险了,由于新生儿的免疫系统还不成熟、抵抗力较差,是疾病的高发阶段。


所以奶爸建议,应该尽早配置好医疗险和重疾险。

 

1)医疗险


优先给孩子配置百万医疗险,可以弥补医保在报销上的上限和药品目录限制。


如果发生重大疾病,百万医疗险不仅可以报销住院前后门急诊等费用,还可以报销自费药品和自费项目。


而且价格比较便宜,可以很好规避大病带来风险。

 

如果预算比较充足,还可以配置小额医疗险。


小额住院医疗险,保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用,一般来说0免赔或者几百块免赔,报销额度大多是2万以内,出险的概率比较大,比较实用。


小额医住院疗险搭配百万医疗险,理想情况下,甚至可以全报销。

 

不过预算有限应当优先配置百万医疗险,再考虑小额住院医疗险。


毕竟小额的医疗费用都在经济承受范围内,而高额的大病医疗费用才是我们优先防范的风险。


一年期医疗险

 

2)重疾险


医疗险是报销型,可以解决医疗费用支出的问题;而重疾险是确诊给付型的,理赔金可弥补因患病带来的收入损失,以及补偿恢复期的营养费和治愈后一定时期内的生活开销。

 

比如:儿童常见重疾白血病,一般治疗费用需要50万左右,医疗险只能报销住院医疗费。


但是经常要用到的报销范围外的进口药或特殊治疗手段,还有各种营养品的补充,大人也需要停工照顾孩子,而且后期还可能复发。


这笔费用对于普通的工薪家庭而言,不是小数目,但是重疾险的理赔金就可以规避这种大病风险。

 儿童重疾险推荐

 

从上述举例可以看出,医疗险和重疾险可以互补的,无法替代。因此奶爸建议两个都尽早配置上。

 

3)意外险


儿童意外险,一年期的产品一般200元内就可以搞定,最好也一起配置上。

 

需要注意的是,儿童身故保额不需要太高,因为保监会规定被保人0-10岁的身故保额不得超过20万;10-18岁不得超过50万。


儿童意外险推荐

  

2.小学时期(6-10岁)


小学阶段属于儿童最顽皮的时期之一了,由于缺乏自我保护意识,很容易发生意外,而且父母工作繁忙也经常无暇顾及孩子。

 

所以,6岁以上的儿童,应该优先配置意外险。


很多家长都给奶爸留言学平险好不好,要不要给孩子购买?奶爸的建议是,对比保障内容后再考虑要不要买。

 

学平险主要是面对幼儿园以及中小学生的保险,保障的是学生在校期间(包括校内校外)的风险责任。


包含意外身故/伤残、意外医疗和住院医疗等,但医疗保障额度一般不是很高。

 

因此,对于孩子的保障,奶爸推荐单独购买儿童意外险+百万医疗险,根据预算可以选择定期或终身的重疾险。


这样可以有更多的选择,而且保障额度、保障内容更充足,更适合儿童的成长阶段。

 

当然,如果学平险的保障在对比之下确实比较优秀,也可以购买,比如平安小顽童就是一款性价比较高的学平险。

 

还有一种比较特殊的保险,熊孩子险。主要针对孩子造成第三方人身伤亡或财产损失而承担赔偿责任。如果实在担心孩子闯祸,也可以买一份“熊孩子险”或者选择包含第三方责任的意外险。

 

3.青少年阶段(10-18岁)


孩子到了青少年阶段,已经具备一定的风险意识,但必要的保障还是少不了。

 

此时,患病风险相对较低,但是如果孩子万一不幸罹患重疾,还是会造成巨大的经济压力,因此重疾险、医疗险、意外险都应该配置上。

 

预算充足的话,也可以选择终身型的重疾险和寿险。


但保险是个逐步配置和长期规划的过程,奶爸建议大家不要一味的追求一次性配置全保险而降低生活质量。 

 

03奶爸小结


看完以上内容,相信大家对儿童保险的配置已经有了一个初步的计划,如果还有其他方面的疑问,欢迎大家在下方留言,保险上的问题,奶爸帮你搞定!

 

如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


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