平安福年年升级,今年特别早,赶在双十一之前,升级到平安福2019了,难道有优惠?奶爸很遗憾告诉你,没有优惠,还涨价了一点点。
平安福一直是平安保险的“明星产品”,每次升级都很多人关注,那么这次平安福2019升级了什么,一起来看看吧:
平安福2019解读
平安福2019与老版平安福不一样?
重疾险该怎么买?
一、平安福2019解读
首先,奶爸跟大家一起来看看平安福2019的产品设计,依旧是
主险 + 必选附加险 + N个可选附加险
主险:终身寿险 必选附加险:提前给付终身重疾 N个可选附加险:恶性肿瘤多次赔付、长期意外险、投保人/被保人豁免等等更多的附加险。
平安福2019的主要保障是轻症赔付3次,重疾赔付1次,如果重疾没有赔付,身故可以赔付。同时还有平安福特色保障:轻症后额外赔付以及运动奖励平安Run。
轻症后额外赔付:70岁前如果罹患轻症,每赔付1次,重疾/身故的保额提高20%,保额最高提高60%。
运动奖励【平安Run】:达到运动标准一,身故、重疾、轻症额外赔付保额的5%;达到运动标准二,身故、重疾、轻症额外赔付保额的10%。
运动标准一:投保两年内,累计18个月达到每个月至少25天每天运动步数不少于1万步的标准;
运动标准二:投保两年内,累计24个月达到每个月至少25天每天运动步数不好生育10000万的标准;
此外,还可以选择附加长期意外险(以前这个也是必选附加险,最近才取消的)和癌症多次赔付,奶爸觉得这两个附加险性价比都不高,奶爸在写平安福2018的时候已经点评过,详情:奶爸测评:平安福2018值得买吗?
二、平安福2019与老版平安福不一样?
平安福2019的产品设计总体没有变,那么到底升级了什么?我们可以看到最大的变化是疾病保障的数量多了,重疾从原来的80种,变成了100种,轻症从原来的20种,变成了30种,同时保额小幅上涨了1%左右。
上次平安福2018增加了“轻症后额外赔付”这个比较有意思的条款,平安福2019延续了这个设计。
既然最大变化是保障疾病增加,奶爸就重点聊聊这个吧。
1、增加20种重疾保障
重疾保障80种还是100种,实务中的意义并不大。奶爸以前说过,银保监会规定了25种重疾发生率占比高达95%,一份成人重疾险,包括这25种重疾险最重要,至于80种还是100种,影响真的不大。
重疾险如果还不懂,就看这篇吧:什么?!从来没有人好好告诉你什么是重疾险?
2、增加10种轻症保障
轻症保障银保监会并没有统一规定,所以轻症保障是否含有高发疾病、定义是否合理,就非常重要了。我们来看看平安福2019的30种轻症:
* 红色为新增加的轻症,加粗为较为高发轻症
平安福2019保障的30种轻症种,较为高发的轻症有:1早期恶性病变、2 原位癌 、3皮肤癌 、5主动脉内手术、16 视力严重受损、17 较小面积III度烧伤、19 单侧肾脏切除、24 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
可以看到升级的平安福2019增加了2种较为高发的轻症:较小面积III度烧伤、单侧肾脏切除。
但是,轻症赔付率比较靠前的:轻度脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术或微创动脉搭桥术依旧不在保障范围内。
恒安标准人寿2017年轻症理赔数据[/caption] 整体来看,平安福2019跟平安福2018变化不大。运动奖励提升保额,轻症后重疾保额增加这两大特点得到了延续;特别值得要表扬的是,现在平安福取消了长期意外等附加险的捆绑销售,这算是一个不错的进步。
三、重疾险该怎么买?
平安福并不只是重疾险,而是终身寿险+提前给付重疾险。平安福的保费构成里面,终身寿险占了主要,所以算起来保费会比较贵。对于身故的保障,其实大部分普通家庭最需要的是高额的定期寿险。原因请看我们之前的这篇文章:为什么要买定期寿险?
那么重疾险该怎么买?奶爸最推荐工薪族的重疾保障体组合是这样的:
消费型重疾险+高额定期寿险
传统储蓄型重疾险一般是疾病和身故责任只赔付一项。如果我们把疾病和身故的责任分开配置,罹患重疾后身故,可以同时获得重疾和身故两份赔偿。更重要的是,寿险保障期限可以灵活配置,在预算不多的情况下仍可实现较高保额的身故保障。
下面来看看,奶爸28岁时给自己做的方案:
60万的重疾保障到终身+300万的身故/全残保障到58岁,保费11304。如果58岁前身故,能拿到300万;如果58岁后身故,能拿到消费型重疾险的现金价值(可以忽略不计)。
奶爸认为,自己58岁后,家里房贷基本还清,女儿饺子也已经长大,如果生病了,有重疾险的保障;如果不幸身故,虽然保险没有理赔,对家庭影响也不会很大。
如果购买储蓄型重疾保险,这个价格只能买到一份50万的重疾/身故保障。不管是重疾还是身故,最多只能拿到50万。
如果预算不过,消费型重疾险还可以选择保到60岁、70岁,在保费支出较低的情况下,就能买到比较高的保额。
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奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群
瑞华健康达尔文8号
【特点】
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:
疾病关爱金:
60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额
住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天
多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;
产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群
国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
信泰完美人生2024
【特点】
轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。
可选责任丰富:
二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额
特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额
【总结】
基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买
【适用人群】
追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群
君龙守卫者6号
【特点】
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?