目前,信泰保险总共上线了4款新定义重疾险:
达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、完美人生守护2021和鲲鹏1号。
4款产品赔付条件优越、性价比高,都是优秀的重疾险产品。
有朋友看完后,问奶爸:
信泰达尔文5号焕新版、超级玛丽4号和完美人生2021怎么选?哪个便宜?我们对比来看看。
达尔文5号焕新版、超级玛丽4号和完美人生2021保障有何不同?
达尔文5号焕新版、超级玛丽4号和完美人生2021哪个便宜?
达尔文5号焕新版、超级玛丽4号和完美人生2021适合谁买?
奶爸总结
一、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号和完美人生2021保障有何不同?
三款产品放一起来看,被说成是“三胞胎”,不是没有道理的:
投保规则、重/中/轻症赔付条件、高发疾病二次赔付等其他保障,这三款产品都相同,
最大的差别是重疾保障中的特别赔付:
达尔文5号焕新版焕新版:晚期重度恶性肿瘤保障
超级玛丽4号:重度恶性肿瘤关爱保险金
完美人生守护2021:少儿特定重大疾病额外保险金、高领特定重大疾病额外保险金
1. 达尔文5号焕新版:关注癌症晚期保障
这项保障是达尔文5号焕新版的首创。
如果确诊【晚期重度恶性肿瘤】,达尔文5号焕新版会额外赔付30%的基本保额。
也就是说,投保30万,如果确诊晚期重度恶性肿瘤,最多可以赔付:
(1)100%基本保额30万
(2)60岁前额外赔80%基本保额24万
(3)癌症晚期额外赔30%基本保额9万
总共赔付210%保额,合计63万。
国家癌症中心2019年的全国最新癌症报告显示(数据一般滞后3年):
2015年恶性肿瘤发病约392.9万人,恶性肿瘤死亡例数约233.8万人,癌症死亡率约60%,死亡率占全球第一。
而这其中,90%以上的癌症在潜伏期可能没有明显症状,但等到出现明显症状就诊时,可能已经到了中晚期,这也是导致我国癌症死亡率那么高的原因。
尤其像肝脏这种“哑巴器官”,癌症晚期的确诊率更高。
近年来,我国癌症整体的5年生存率从30.9%上升至40.5%,而数字的背后,是高额的医疗用。
拿肝癌为例,目前,我国肝癌治疗平均花费40万。
若是肝癌中晚期,则需要服用靶向药对癌细胞“精准打击”,
治疗肝癌的【卡瑞利珠单抗】和【仑伐替尼】,原价分别是19800元/支和16800元/盒,
即使晚期肝癌患者,买【仑伐替尼】2个月的药物量,能获得2个月赠药,平均每个月还是需要花费22400元。
2021年3月1日开始,这两类药物可以用医保进行报销,卡瑞利珠单抗降至每支 2928 元,仑伐替尼降至每盒 1000 元左右,
但这笔钱杯水车薪。
达尔文5号焕新版关注重度恶性肿瘤,给患者高保险金。投保30万,癌症晚期患者最高可获得63万。
且没有年龄限制,只要确诊癌症晚期就能赔付。
2. 超级玛丽4号:长期关怀重度恶性肿瘤患者
和达尔文5号焕新版类似,超级玛丽4号同样关注重度恶性肿瘤保障。
不同的是,超级玛丽4号则是重点考虑癌症需要长期治疗的特性。
如果被保人初次确诊重度恶性肿瘤1年后,仍然持续治疗,
超级玛丽4号会再给付15%基本保额,最长给付2年,累计给付30%基本保额。
癌症的治疗是个长期的过程,放疗、化疗、手术、术后观察、休养等,
短则1年,长则三年五载甚至更长。
战线拉得越长,需要投入的治疗费用就越高。
超级玛丽4号则持续给到这类人群更高的治疗费。
除此之外,一般产品的癌症二次赔付都需要间隔3年,
但它将癌症与癌症的间隔期,从3年缩短到1年,
赔付门槛也低了不少,大大提高了额外赔的概率。
3.完美人生守护2021:关爱特定年龄人群特疾保障
完美人生守护2021针对未成年和老年两个年龄的群体,给到他们额外保障:
l 少儿特疾保障
18岁的保单周年日前罹患合同约定的10种少儿特定疾病,额外赔付80%保额;
这10种少儿特定疾病,覆盖了8种高发少儿特疾:
l 老年特疾保障
60岁的保单周年日后罹患【严重阿尔兹海默病】或【严重原发性帕金森】,额外赔付80%保额。
根据精算师协会发布的《国民防范重大疾病教育读本》,
阿尔默茨海默症和帕金森是60岁以上老年人的高发疾病:
完美人生守护2021特别保障60岁后的老年人,完美覆盖了这两种疾病高发的年龄段。
还要说明的是,
两个特疾保障的赔付时间是在【保单周年日】前后。
保单周年日,是根据被保人的投保日期而定,不是根据被保人的出生日而定。
举个例子,
王先生3月1日生日,他在5月1日投保了完美人生守护2021,那么他要在满60周岁、且在当年的5月1日后,罹患【严重阿尔兹海默病】或【严重原发性帕金森】,才能获得额外的80%保额。
此外,三款产品的重疾额外保障中,
只有完美人生守护2021能够额外赔付80%保额,重疾最高能够一次性赔付260%的保额,
也就是说,投保30万,最高能一次性拿到78万的保险金。
整体看来,三款产品的重疾特别保障,实用性都很强、赔付门槛也不高,只是保障的侧重点不同。
相对来说,完美人生守护2021的赔付力度更大一点。
对于癌症,超级玛丽4号的赔付概率会更高,毕竟我国癌症的5年生存率在逐步提高,不论早期还是中晚期,癌症病人的生存时间在1年以上的概率更高。
三款产品的最高可投保额也不同:
达尔文5号焕新版:成人最高46万,未成年人最高33万;
超级玛丽4号:成人最高45万,未成年人最高30万;
完美人生守护2021:成人最高46万,未成年人最高33万。
总体看来,三款产品的保障主要差别在重疾保障:
达尔文5号焕新版和超级玛丽4号特别保障癌症的不同时期;
完美人生守护2021特别保障两个年龄群体的特定重疾。
当然,除了保障,价格也是我们消费者重点关注的,接下来看看三款产品的价格差别。
二、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号和完美人生2021哪个便宜?
在相同的投保方案下,三款产品的价格差异是这样的:
整体看来,三款产品的价格其实相差不远。
在不附加身故责任的前提下,女性保费有优势的是达尔文5号焕新版,男性保费较低的是完美人生守护2021。
因为超级玛丽4号的重度恶性肿瘤津贴赔付概率大,更加实用,所以在精算时费率占比较高,价格也就比另外两款产品高,
尤其是女性,罹患恶性肿瘤的概率,在中青年阶段远远高于男性:
(中国人寿2020年理赔年报)
三、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号和完美人生2021适合谁买?
对比下来,三款产品的特点还是比较明显,适用人群如下:
达尔文5号焕新版焕新版:
家族中有成员罹患过癌症,但平时又很少去体检的朋友,罹患癌症和错过癌症早期治疗的概率更高,
所以建议首选特别保障晚期癌症的达尔文5号焕新版。
超级玛丽4号:
平日生活习惯较差,身体健康异常的人群,或者身体状况不错,也有定期体检的习惯,
可以优先考虑能够额外长期保障癌症的超级玛丽4号。
完美人生守护2021:
三款中只有这款产品有少儿特疾额外保障,少儿投保可以选择它,
当然也可以优先考虑专门的少儿重疾险,例如复星联合妈咪保贝新生版。
家族中有阿尔茨海默症和帕金森病史的朋友,罹患这两类疾病的概率也较高,
同样建议优先完美人生守护2021。
当然,这里只是就产品本身来做分析,投保时还是要按照自己的身体状况、实际需求来选择。
四、奶爸总结
信泰家的产品,性价比一向在互联网保险行业的第一梯队,
站在保险公司的角度上看,
推出三款相似产品的原因,其实并不难理解,
毕竟多一个优质产品,热销的可能越大,收入的保费就越高。
对于消费者来说,挑选也不必过于纠结,总归三款产品都很优秀。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群
瑞华健康达尔文8号
【特点】
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:
疾病关爱金:
60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额
住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天
多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;
产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群
国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
信泰完美人生2024
【特点】
轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。
可选责任丰富:
二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额
特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额
【总结】
基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买
【适用人群】
追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群
君龙守卫者6号
【特点】
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?